【看世界 國內熱點】導讀：機動車輛保險是我國財產險領域的第一大業務，事關億萬車主的切身利益。2020年9月19日，車險綜合改革正式實施，涉及交強險改革、商業車險改革等多個方面。改革后，車險保障、定價等方面有哪些變化？怎樣更好發揮車險的風險管理與服務功能？如何進一步規范車險市場秩序？記者進行了調查采訪。
交強險責任限額提升，商業車險保障更加全面
春節前，浙江臺州市路橋區居民彭博遇到了一件煩心事。一天早晨，他準備開車上班時，發現停在院子里的汽車前擋風玻璃出現了多條裂紋，維修費用將是一筆不小的支出。雖然他投保了車輛損失險的主險，但并未投保作為附加險種的玻璃單獨破碎險，按以往的經驗，這筆錢恐怕得自掏腰包了。
彭博立即向保險公司咨詢，卻得到了出乎他意料的答復。工作人員告訴他，他的車輛于2020年12月31日續保車損險，按照當年9月19日車險綜合改革后的規定，新的車損險主險增加了玻璃單獨破碎、機動車全車盜搶、發動機涉水等保險責任，因此他投保車損險主險即可享受相關理賠服務。
“保險公司承擔了玻璃更換費用1.15萬元，這可幫了我大忙。”彭博說，以后只需購買車損險主險，就能享受到更全面的保障，免去了專門選購附加險產品的麻煩和支出，這讓他十分滿意。
不僅如此，本次車險改革后，商業車險產品在擴展保險責任的同時，還取消了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，為消費者提供更加全面完善的保障服務。
與彭博一樣，不少車主都對此次車險綜合改革豎起大拇指。記者了解到，此次改革后，保障只增不減、產品和服務更加豐富，給消費者帶來了較大實惠。在促使商業車險保險責任更加全面的同時，本次改革增加了駕乘人員意外險產品，同時增加了代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務，使得以往車險產品同質化競爭的情況有所改善。此外，根據經濟社會發展的實際情況，在監管部門支持下，保險行業將示范產品商業第三者險責任限額從5萬元至500萬元提升到10萬元至1000萬元，更好保障第三方權益。
“提升商業第三者險責任限額，有利于更充分地滿足消費者風險保障需求，更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的作用。”北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉說。
銀保監會日前發布的數據顯示，車險綜合改革后，第三者險平均責任限額從90萬元提升至125萬元，商業車險投保率從83.8%上升到89.2%。
除了商業車險，用于保障道路交通事故受害人權益的交通事故強制責任險，也在本次改革中得到全面優化。為更好發揮交強險保障功能，監管部門將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元。
“交強險責任限額得到明顯提升，能夠為廣大車主提供更堅實的風險保障。”中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍說。
車險產品市場化水平提升，費率調整更好發揮“獎優罰劣”作用
“不僅保障多了，保費也下降了。”這是車險綜合改革后，不少車主的真實感受。
不久前，浙江杭州市民盧先生為自己的轎車續保時驚喜地發現，雖然增加了保障責任和保額，但保費反倒降低了不少。
“省下來的錢夠加好幾箱油，保費優惠看得見摸得著。”盧先生給記者算了一筆賬，去年他的車輛未發生交通事故，今年交強險保費維持30%優惠幅度不變，仍交665元。而在商業車險方面，今年一共交了3034.69元，比上一年少了約1600元。
保險公司工作人員還告訴盧先生，根據改革后的規定，如果行駛記錄持續良好，明年商業車險保費有望進一步下降。
也有消費者反映，最近續保車險時發現保費增加了。業內人士分析，這可能是車輛上年度出險較多且已獲保險理賠，導致費率上浮，保費上升。
郭金龍說，本次改革有效提升了車險產品市場化水平，費率調整將更好發揮“獎優罰劣”作用，有利于促進車主進一步增強交通安全意識，改進駕駛習慣，降低事故發生率。“車險的風險防范和社會管理功能將得到更好發揮，這無論對車主還是行人來說都十分重要。”
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